目前，在國內(nèi)民間借貸從業(yè)人員眾多，但是卻很少有人有自有資金對外出借，基本上都是低吸高貸，2018年可以說是整治民間借貸罕見的一年，公安部、銀保監(jiān)會、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)文《關于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關事項的通知》，隨后最高院亦發(fā)布《關于依法妥善審理民間借貸案件的通知》（法〔2018〕215號），聯(lián)合整治民間借貸中不規(guī)范行為。
 

　　上海要債律師現(xiàn)在劃重點：

　　1、未經(jīng)批準，不得以借貸為業(yè)！！！

　　2、嚴厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

　　3、嚴厲打擊套取金融機構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸。嚴厲打擊面向在校學生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為。嚴禁銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。

　　4、民間借貸必須是合法收入的自有資金。

　　5、嚴打“套路貸”。

　　6、對于各種以“利息”“違約金”“服務費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的。

　　上海要債律師特別提示：

　　出借人通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復性、經(jīng)常性，借款目的具有營業(yè)性，未經(jīng)批準，擅自從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務，屬于從事非法金融業(yè)務活動，所簽訂之民間借貸合同因違反強制性規(guī)定而無效。（摘自：最高人民法院（2017）最高法民終647號民事判決書）
 

　　附：相關文件全文

　　關于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關事項的通知

　　銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號

　　各銀監(jiān)局；各省、自治區(qū)、直轄市公安廳（局）、工商局（市場監(jiān)管部門）、新疆生產(chǎn)建設兵團公安局；中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會（省府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司：

　　為規(guī)范民間借貸行為，維護經(jīng)濟金融秩序，防范金融風險，切實保障人民群眾合法權(quán)益，打擊金融違法犯罪活動，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國刑法》及《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》等法律法規(guī)，現(xiàn)就有關事項通知如下：

　　一、切實提高認識

　　近年來，民間借貸發(fā)展迅速，以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動愈演愈烈，嚴重擾亂了經(jīng)濟金融秩序和社會秩序。各有關方面要充分認識規(guī)范民間借貸行為的必要性和暴力催收的社會危害性，從貫徹落實全面依法治國基本方略、維護經(jīng)濟金融秩序、保持經(jīng)濟和社會穩(wěn)定的高度出發(fā)，認真抓好相關工作。

　　二、把握工作原則

　　堅持依法治理、標本兼治、多方施策、疏堵結(jié)合的原則，進一步規(guī)范民間借貸行為，引導民間資金健康有序流動，對相關非法行為進行嚴厲打擊，凈化社會環(huán)境，維護經(jīng)濟金融秩序和社會穩(wěn)定。

　　三、明確信貸規(guī)則

　　嚴格執(zhí)行《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》等法律規(guī)范，未經(jīng)有權(quán)機關依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動。

　　-----即不得以借貸為業(yè)，最高院判例也明確以民間借貸為業(yè)的借貸合同無效！！（文章最后附判例！！！）

　　四、規(guī)范民間借貸

　　民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律法規(guī)的有關規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。民間借貸發(fā)生糾紛，應當按照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號）處理。

　　五、嚴禁非法活動

　　嚴厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴厲打擊套取金融機構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸。嚴厲打擊面向在校學生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為。嚴禁銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。

　　六、改進金融服務

　　各銀行業(yè)金融機構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機構(gòu)應依法合規(guī)經(jīng)營，強化服務意識，采取切實措施，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品。改進金融服務，加大對實體經(jīng)濟的資金支持力度，為實體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，有效疏通金融服務實體經(jīng)濟渠道，服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

　　七、加強協(xié)調(diào)配合

　　民間借貸活動情況復雜、涉及方面多，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》的規(guī)定，地方人民政府以及有關部門要加強協(xié)調(diào)配合，依法履行職責。

　　八、依法調(diào)查處理

　　（一）對利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款，以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款，以及套取銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸等違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為，公安機關應依法進行調(diào)查處理，并將非法發(fā)放民間貸款活動的相關材料移送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

　　（二）對銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員參與非法金融活動的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當予以紀律處分，構(gòu)成犯罪的，依法嚴厲追究刑事責任。

　　（三）對從事民間借貸咨詢等業(yè)務的中介機構(gòu)，工商和市場監(jiān)管部門應依法加強監(jiān)管。

　　九、加強宣傳引導

　　銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、公安機關、工商和市場監(jiān)管部門、人民銀行等有關單位采取各種有效方式向廣大人民群眾宣傳國家金融法律法規(guī)和信貸規(guī)則。及時向社會公布典型案例，加大宣傳教育力度，強化風險警示，增強廣大人民群眾的風險防范意識，引導自覺抵制非法民間借貸活動。

最高人民法院
關于依法妥善審理民間借貸案件的通知

　　法〔2018〕215號

　　各省、自治區(qū)、直轄市高級人民法院，解放軍軍事法院，新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院生產(chǎn)建設兵團分院：

　　民間借貸在一定程度上滿足了社會多元化融資需求，促進了多層次信貸市場的形成和完善。與此同時，民間借貸糾紛案件也呈現(xiàn)爆炸式增長，給人民法院的審判工作帶來新的挑戰(zhàn)。近年來，社會上不斷出現(xiàn)披著民間借貸外衣，通過“虛增債務”“偽造證據(jù)”“惡意制造違約”“收取高額費用”等方式非法侵占財物的“套路貸”詐騙等新型犯罪，嚴重侵害了人民群眾的合法權(quán)益，擾亂了金融市場秩序，影響社會和諧穩(wěn)定。為充分發(fā)揮民商事審判工作的評價、教育、指引功能，妥善審理民間借貸糾紛案件，防范化解各類風險，現(xiàn)將有關事項通知如下:

　　一、加大對借貸事實和證據(jù)的審查力度。

　　“套路貸”詐騙等犯罪設局者具備知識型犯罪特征，善于通過虛增債權(quán)債務、制造銀行流水痕跡、故意失聯(lián)制造違約等方式，形成證據(jù)鏈條閉環(huán)，并借助民事訴訟程序?qū)崿F(xiàn)非法目的。因此，人民法院在審理民間借貸糾紛案件中，除根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十五條、第十六條規(guī)定，對借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證及銀行流水等款項交付憑證進行審查外，還應結(jié)合款項來源、交易習慣、經(jīng)濟能力、財產(chǎn)變化情況、當事人關系以及當事人陳述等因素綜合判斷借貸的真實情況。有違法犯罪等合理懷疑，代理人對案件事實無法說明的，應當傳喚當事人本人到庭，就有關案件事實接受詢問。要適當加大調(diào)查取證力度，查明事實真相。

　　二、嚴格區(qū)分民間借貸行為與詐騙等犯罪行為。

　　人民法院在審理民間借貸糾紛案件中，要切實提高對“套路貸”詐騙等犯罪行為的警覺，加強對民間借貸行為與詐騙等犯罪行為的甄別，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索、材料的，要及時按照《最高人民法院關于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》和《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》依法處理。民間借貸行為本身涉及違法犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機關或檢察機關，切實防范犯罪分子將非法行為合法化，利用民事判決堂而皇之侵占被害人財產(chǎn)。刑事判決認定出借人構(gòu)成“套路貸”詐騙等犯罪的，人民法院對已按普通民間借貸糾紛作出的生效判決，應當及時通過審判監(jiān)督程序予以糾正。

　　三、依法嚴守法定利率紅線。

　　《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》依法確立了法定利率的司法紅線，應當從嚴把握。人民法院在民間借貸糾紛案件審理過程中，對于各種以“利息”“違約金”“服務費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，應當依法不予支持。對于“出借人主張系以現(xiàn)金方式支付大額貸款本金”“借款人抗辯所謂現(xiàn)金支付本金系出借人預先扣除的高額利息”的，要加強對出借人主張的現(xiàn)金支付款項來源、交付情況等證據(jù)的審查，依法認定借貸本金數(shù)額和高額利息扣收事實。發(fā)現(xiàn)交易平臺、交易對手、交易模式等以“創(chuàng)新”為名行高利貸之實的，應當及時采取發(fā)送司法建議函等有效方式，堅決予以遏制。

　　四、建立民間借貸糾紛防范和解決機制。

　　人民法院在防范和化解民間借貸各類風險中，要緊密結(jié)合黨和國家工作大局，緊緊依靠黨委領導和政府支持，探索審判機制創(chuàng)新，加強聯(lián)動效應，探索建立跨部門綜合治理機制。要加大法制宣傳力度，引導社會良好風氣，認真總結(jié)審判經(jīng)驗，加強調(diào)查研究。

　　各級人民法院在審理民間借貸糾紛案件中發(fā)現(xiàn)新情況、新問題，請及時層報最高人民法院。